Carlos ‘Charlie’ Hernández habla sobre el futuro del dinero y la banca

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Una entrevista con Jason Hartman

Esta es una traducción de la entrevista a nuestro CEO, Charlie Hernández, realizada por Jason Hartman para la publicación Medium el 30 de octubre de 2022.

 

La manera como usamos la banca ha cambiado dramáticamente durante la última década. No hace mucho tiempo tenías que esperar en una fila de un banco para depositar dinero. Hoy en día las cosas son totalmente diferentes. Puedes acceder al banco sin tener que entrar jamás en un banco. Además de eso, el concepto completo del dinero ha cambiado. En el pasado reciente, el dinero usualmente significaba papeletas y monedas. Pero hoy en día, el concepto del dinero se ha expandido para incluir dinero digital y NFTs. ¿Qué otras innovaciones debemos esperar en la banca a corto y mediano plazo?

Para abordar esto, estamos hablando con líderes en los campos de la banca, finanzas, y tecnologías financieras (FinTech en inglés), para hablar sobre el futuro de la banca y el dinero durante los próximos años. Como parte de esta serie, tuve el placer de entrevistar a Charlie Hernández.

Charlie tiene experiencia en finanzas y en leyes. Tiene credenciales de abogado en California. Charlie se graduó simultáneamente como Doctor en Jurisprudencia de la Escuela de Leyes de Harvard y con una Maestría en Administración de la Escuela de Negocios de Harvard. Previo a eso, Charlie se graduó de Harvard College, en donde recibió la beca Harvard College Scholarship, que se le otorga a estudiantes cuyas calificaciones los posicionan en el tope 10% de la clase. Nació en una familia mexicana en Los Ángeles, en donde asistió a la preparatoria en el vecindario Pico Union. La familia de Charlie ha trabajado por mucho tiempo en la comunidad latina: su madre es la vicepresidenta de la Junta Directiva Nacional Latina del Smithsonian, y su padre fue el Presidente y CEO de Telemundo. 

 

¡Muchas gracias por acompañarnos en esta serie de entrevistas! Antes de entrar en materia, a nuestros lectores les gustaría conocerte un poco mejor. ¿Puedes contarnos un poco de tu historia y cómo comenzaste en esta industria?

Crecí en una comunidad en Los Ángeles que estaba compuesta por muchos inmigrantes recientes. Aunque la mayoría de las familias habían inmigrado a los Estados Unidos desde México, conocíamos familias de casi cada país en Centroamérica y Suramérica. Sin importar de dónde eran, comencé a notar a temprana edad que los inmigrantes recientes enfrentaban retos que otros miembros de la comunidad no tenían.

Más adelante me daría cuenta de que estos desafíos surgían de problemas de documentación, problemas con el idioma, e incluso problemas para acceder a crédito, pero al mismo tiempo, yo simplemente sabía que si pudiera, quería ayudar a mi comunidad a enfrentar estos desafíos. Esto me llevó a concentrarme al principio de mi carrera en desarrollar una conciencia de los marcos financieros y legales que más adelante yo mismo tendría que navegar para abordar estos desafíos. Tuve la oportunidad de asistir a la Escuela de Leyes de Harvard y la Escuela de Negocios de Harvard al mismo tiempo y estudié con profesores excelentes ahí.

Pasé tiempo trabajando en oficinas de abogados en la Ciudad de México y ultimadamente tomé el examen de la barra de abogados en California. Tomé un trabajo en finanzas que me hacía viajar a diferentes países de Latinoamérica casi cada semana durante aproximadamente dos años. Al pasar tiempo en Colombia, Brasil, Chile y Perú, desarrollé un entendimiento sobre la manera en que los sistemas financieros y regulatorios en esos países funcionaban y cómo las tecnologías emergentes estaban mejorando el acceso a los productos financieros. Eventualmente, comencé a darme cuenta de que las soluciones a muchos de los desafíos que había observado en mis propias comunidades podían encontrarse a través de la tecnología financiera, y fue en ese momento cuando comencé a incubar las ideas para crear una compañía emergente de tecnología financiera.

¿Puedes compartir la historia más interesante que te haya sucedido desde que comenzaste tu carrera?

Cuando fuimos por primera vez a Silicon Valley para recaudar capital de riesgo para Crediverso, yo era un fundador primerizo. Estábamos construyendo algo que no estaba haciendo nadie más, y lo estábamos haciendo para una comunidad que por mucho tiempo había estado desatendida; algunos pueden decir ignorada, incluso olvidada. Pensarías que estos factores serían suficientes para mantener a los inversionistas lejos de nuestra compañía. Pero sucedió lo contrario: nuestra ronda para recaudar dinero semilla tuvo mucho más éxito de lo esperado, con intereses de parte de fondos de primer nivel. 

Esta fue la cosa más emocionante e interesante que me había sucedido en mi carrera porque me mostró que había otros que creían lo que yo creía. Hubo inversionistas que estaban dispuestos a poner no solo su dinero para apoyar esta visión, sino también su tiempo, su reputación y sus conocimientos y entendimiento de primera mano. Esto me fortaleció con un sentido renovado de propósito y un alcance ampliado de lo que pensé que era posible.

¿Puedes compartir con nosotros tu “frase de lección de vida” favorita? ¿Puedes compartir cómo eso fue relevante en tu vida?

Siempre he admirado a las personas que se enfocan en una sola idea y dedican toda su energía a resolver un problema. Bruce Lee dijo una vez: “No temo al hombre que ha practicado 10,000 patadas una vez, sino al hombre que ha practicado una patada 10,000 veces”. Sé desde hace mucho tiempo que la patada que quiero practicar 10,000 veces, metafóricamente hablando, es encontrar una manera de mejorar la vida de los inmigrantes en los EE. UU. Pensar en esta cita me ayuda a mantener un enfoque inquebrantable para resolver ese problema.

Está bien, genial. Ahora vamos a cambiar al enfoque principal de nuestra entrevista. ¿Puedes decirle a nuestros lectores acerca de los proyectos más interesantes en los que estás trabajando ahora?

Con Crediverso, hemos construido una solución para las familias hispanas en nuestro país que no tienen acceso a la banca o tienen acceso limitado a la banca. Crediverso ofrece una cuenta corriente y tarjeta de débito, asegurada por la FDIC y sin tarifas [mensuales] que está completamente disponible en español, incluyendo nuestro servicio al cliente, y que está diseñada para ofrecer servicios bancarios a los miembros de la familia que no poseen documentación completa. Esta es la primera solución que realmente aborda las necesidades de esta comunidad, y estoy increíblemente emocionado con el cambio positivo que vamos a crear aquí.

¿Cómo piensas que esto podría cambiar el mundo?

Pasamos mucho tiempo tratando de entender las necesidades de la comunidad latina en los Estados Unidos. Los desafíos son muchos y diferentes, pero comienzan con un primer paso común: pasar de una economía de efectivo y cheques al ecosistema financiero formal. Muchas familias carecen por completo de servicios bancarios, lo que significa que no tienen acceso a productos financieros en absoluto; o no cuentan con suficientes servicios bancarios, lo que significa que pueden tener una cuenta bancaria, pero están usando cosas como casas de empeño y prestamistas del día de pago en lugar de préstamos y tarjetas de crédito mucho más saludables con bajos intereses.

Creamos una aplicación que está diseñada para ser la primera cuenta bancaria para alguien que se muda a este país. Esto le da a la gente un lugar seguro para guardar su dinero. Les da una tarjeta de débito que pueden usar para comprar en línea por primera vez. Les brinda la tranquilidad de saber que son parte del sistema financiero de los EE. UU. sin tener que preocuparse de que su información se comparta con los servicios de inmigración. Ayuda a las familias a acercarse a lograr su sueño americano, el mismo sueño que los llevó a mudarse a los EE. UU. originalmente. Y dada la relevancia de la economía hispana dentro de nuestra economía más grande, mejorar esa comunidad impacta positivamente a todos los estadounidenses.

¿Qué es lo que más te emociona acerca de la banca o la industria de pagos como está en este momento? ¿Puedes explicar lo que quieres decir?

La oportunidad para la innovación en la banca nunca ha sido mayor que ahora. El advenimiento de las nuevas tecnologías en la banca abierta, la banca como servicio y el procesamiento de pagos en los últimos 2 ó 3 años ha multiplicado las posibilidades de resolver grandes problemas de manera creativa. Si se aprovechan correctamente, estas tecnologías tienen el potencial de mejorar en gran medida el acceso a los servicios y productos financieros de formas que no existían hace solo unos años. Nos hemos asociado con una empresa de banca como servicio llamada Rize que es un ejemplo perfecto de esto. A través de su plataforma, podemos asociarnos con un banco con licencia para ofrecer productos bancarios diseñados específicamente para nuestros consumidores.

¿Qué es lo que más te preocupa de la industria de la banca o de la industria de pagos como es hoy en día? ¿Qué sugieres que se debe hacer para abordar esto?

Los marcos regulatorios en los EE. UU. enfrentarán presión continua y en aumento para que evolucionen y reflejen las necesidades de las personas que no están altamente visibles dentro del sistema. Los consumidores que tienen acceso limitado a la banca y los que no tienen ningún acceso a la banca, los inmigrantes recientes, y aquellas personas que viven por debajo de la línea de la pobreza carecen de representación en el proceso de creación de políticas, y sin voz ni voto sus necesidades pueden fácilmente desaparecer. Afortunadamente, esto representa una oportunidad para las compañías de tecnología financiera. Le digo a cada persona nueva que contratamos en Crediverso que una de las razones por las que creo en nuestra compañía es que nunca antes había visto dicho nivel de alineamiento de incentivos entre el bien público y los negocios: si hacemos nuestro trabajo correctamente construyendo una compañía rentable y en crecimiento que se pueda expandir estaremos simultáneamente ayudando directamente a miembros de nuestra comunidad de una manera muy significativa.

¿Cómo expresarías la manera en cómo el concepto del dinero ha cambiado en los tiempos recientes? ¿Es realmente un cambio? ¿Cómo sigue siendo igual? ¿Puedes explicar lo que quieres decir con eso?

No es una sorpresa que las monedas fiat se han vuelto cada vez más digitales. En muchas partes del país, ya no necesitas una cartera siempre y cuando tengas un teléfono celular. Desafortunadamente, existen todavía muchos desiertos de la banca y la tecnología, especialmente en las comunidades inmigrantes, en donde tanto los consumidores como los pequeños negocios no tienen el mismo acceso a pagos o tecnologías en el punto de venta. Ha ocurrido mucha innovación en espacios como los

pagos sin contacto y BNPL que aún no se han extendido a los pequeños negocios en las comunidades inmigrantes. Queremos extender esta innovación. Esta es una gran oportunidad económica perdida y veo un espacio en blanco grande para empoderar a los pequeños negocios y democratizar la accesibilidad financiera.

Basado en tu punto de vista privilegiado como una persona que está a lo interno de la industria financiera, ¿qué innovaciones debemos esperar ver en la banca a corto y mediano plazo?

Creo que podemos esperar innovación continua en los campos de las finanzas verticalizadas y la personalización de los productos. La banca minorista clásica requería un modelo “talla única” para los productos y servicios que ofrecía un banco para atraer a suficientes personas para poder justificar un local en una calle principal en medio de un distrito de negocios central. Si las ofertas de tus productos no atraían a suficientes personas en tu área, no podías mantener esa ubicación. El resultado de este enfoque era que si vivías en una comunidad que no era lo suficientemente grande para ameritar su propio producto o enfoque de marketing a la medida, tenía que conformarse con el producto genérico. Ahora, aunque tu comunidad puede que sea muy pequeña para recibir la atención de los bancos de turno en cada mercado individual, sobre una base agregada nacional esas comunidades representan mercados masivos. Los productos de tecnología financiera pueden abordar estos grupos de manera agregada, finalmente ofreciéndoles productos a la medida para sus problemas y necesidades específicas de una manera que resuelve problemas para el consumidor y crea una oportunidad masiva para la tecnología financiera.

¿Cómo ha cambiado la pandemia la manera en que los bancos interactúan y se relacionan con sus clientes?

A pesar de que ciertamente ha habido un cambio acelerado hacia los pagos móviles y sin contacto a medida que los consumidores cambiaron la forma en que compraban artículos, creo que el cambio más importante ha sido en la forma en que los bancos han tenido que abordar la manera de cómo llegar a sus clientes. Costos más altos para la adquisición de clientes a través de canales digitales han requerido canales de distribución más innovadores, especialmente fuera de línea. Esto nos ha llevado a redoblar nuestros esfuerzos para integrarnos profundamente en las comunidades en las que operamos.

En tu experiencia en particular, ¿cómo ha cambiado la pandemia la forma en que interactúas y atraes a tus clientes?

Comenzamos a diseñar soluciones para la población latina de EE. UU. porque vimos una necesidad entre estas comunidades. Sin embargo, debido a la pandemia, donde antes había necesidad, ahora hay una necesidad aún mayor. Dado que las pequeñas empresas y las comunidades de inmigrantes fueron impactadas con la peor parte de los cierres debido a COVID, la brecha de riqueza ha seguido aumentando. Las comunidades se enfrentan a niveles relativos más altos de desempleo y necesitan soluciones incluso con más urgencia que antes.

Estoy muy interesado en la importancia de la experiencia del usuario. ¿Cuántas de sus interacciones se han trasladado a lo digital, como chatbots, aplicaciones de mensajería encriptada, llamadas telefónicas o videollamadas? ¿Cómo ha impactado este cambio la experiencia del usuario y del cliente? ¿Qué desafíos presentan estas aplicaciones cuando se usan como una herramienta de participación del cliente?

Le damos servicio a una comunidad que se comunica principalmente de boca en boca y casi exclusivamente a través de un puñado de aplicaciones de mensajería. Esto nos ha llevado a centrarnos en la facilidad de interactuar y compartir entre estas plataformas. Siempre quieres ayudar a los clientes en el punto donde están. El desafío aquí es que no todas estas plataformas están 100% desarrolladas para hacer lo que necesitamos que hagan, por lo que a menudo nos enfrentamos a la necesidad de crear servicios complementarios sobre ellas. Esto requiere flexibilidad y resolución de problemas por parte de nuestro equipo de productos.

Si pudieras diseñar la función o sistema perfecto de comunicación para ayudar a tu negocio, ¿qué podría ser?

Históricamente, el legado de la banca ha estado basado en un modelo infame de “uno a uno”. Pero nuestra comunidad no se involucra con productos financieros de esa manera. Nuestra comunidad está muy impulsada por la familia, con las decisiones siendo tomadas al nivel de unidad familiar que requiere que se involucren múltiples partes. Este es un modelo de “uno a muchos”, y necesita una plataforma de comunicaciones y UX que pueda acomodar esa colaboración a través de varias partes interesadas diferentes

¡Fantástico! Aquí está la pregunta principal de nuestra entrevista. ¿Cuáles son las 5 cosas que necesitas para crear una carrera exitosa en las industrias modernas de finanzas, banca y tecnología financiera? (Por favor comparte una historia o ejemplo para cada una).

Una conciencia profunda de los marcos y tendencias regulatorios. Hemos visto a competidores tener dificultades e incluso irse a la quiebra porque fueron tomados por sorpresa por acciones serias, aunque predecibles, de los cuerpos regulatorios. Este es un componente fundamental de este negocio que no debe ser ignorado ni descontado.

Comprensión profunda del consumidor. Una carrera exitosa comienza con un producto exitoso, y un producto exitoso requiere que usted conozca a su consumidor mejor que ninguna otra persona. Estamos emocionados acerca de esta oportunidad porque nuestro equipo está literalmente construido desde la comunidad de nuestros consumidores: nuestro Jefe de Productos es un inmigrante cubano, nuestros ingenieros principales son de El Salvador y Marruecos, y nuestro Jefe de Marketing es un inmigrante brasileño. Es mucho más fácil construir para alguien ¡cuando esa persona es tu vecina!

Habilidades de comunicación. Este es un campo con muchas partes interesadas: miembros del equipo, inversionistas, consumidores, agencias regulatorias. Tienes que poder definir una visión para ti mismo y comunicarla a los otros, ultimadamente haciéndola que sea su visión también.

Ejecución de la visión. El futuro de la banca estará impulsado por los emprendedores de las compañías emergentes y los innovadores. Este es un campo lleno de grandes ideas y grandes sueños. Pero la banca inherentemente requiere un gran enfoque en arquitectura e infraestructura, lo que significa que quizás aún más que en otros campos estos sueños necesitan ejecución

Tener una naturaleza de resolución de problemas. Según cambian los tiempos, las necesidades de los consumidores cambian, y esto va a requerir nuevas soluciones de los banqueros. Sin importar lo que pase, las cosas van a ir mal. Necesitas constantemente resolver problemas y rodearte de personas que tengan la misma mentalidad.

Eres una persona de gran influencia. Si pudieras inspirar un movimiento que hiciera el mayor bien para la mayor cantidad de personas, ¿cuál sería? Nunca sabes lo que tu idea puede desencadenar. 🙂 

Crediverso fue creado para democratizar el acceso a productos, servicios y educación financieros. Ultimadamente, esto está diseñado para proveer a las personas las herramientas para construir riqueza generacional. Nuestras comunidades son extraordinariamente emprendedoras y tienen impulso; y nosotros solo necesitamos proporcionarles las mismas herramientas que han estado disponibles para otras generaciones para que las mismas puedan prosperar verdaderamente. Nuestro objetivo es traer este segmento de la población a la economía financiera formal y permitir todo ese crecimiento e ideas maravillosos que vendrán con eso. Al darle a la familia su primera cuenta bancaria, quizás podemos ponerlos en el camino a obtener su primera hipoteca, los primeros préstamos de estudiantes de sus hijos, y así sucesivamente. Nuestra misión busca el cambio positivo.

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El mejor lugar para enterarse de todo lo nuevo que estamos construyendo es en nuestro sitio web, www.crediverso.com.

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