Todo lo que necesitas saber sobre planeación de retiro

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Planear tu retiro es una de las cosas más importantes para trabajar. Es un proceso que constantemente evoluciona, pero siempre ha tenido el mismo objetivo: que después de que decidas retirarte, esperas poder vivir una vida cómoda y no preocuparte por el dinero. De acuerdo con el gobierno de los Estados Unidos, sólo la mitad de los americanos han pensado en su plan de retiro y hasta 25% de las personas que tienen acceso a un plan de contribución eligen no participar.

El proceso de planeación de retiro comienza con fijar una meta. ¿Cuánto dinero te gustaría tener disponible cuando te retires? Dependiendo de tus metas de retiro, puedes armar un plan que se ajuste a tu meta de retiro.

Antes de que empieces tu planeación de retiro piensa en esto:

  • Horizonte de tiempo

No todos empiezan a trabajar en su retiro a la misma edad. Tu edad actual es importante porque fija un piso donde puedes empezar a definir la mejor estrategia para alcanzar tus metas de retiro.

Puedes tener diferentes metas, como pagar por educación, una casa nueva o tener suficiente dinero para evitar preocuparte por tu situación financiera. Diferentes metas significa tener diferentes horizontes de tiempo fijados.

  • Necesidade

Tus necesidades de gasto son algo para considerar. La gente usualmente considera que después de retirarse sus necesidades de gasto serán menores, pero eso no es realista. Cuando alguien se retira, él o ella tiene más tiempo para probar diferentes actividades como viajar, ir de compras, incluso se pueden involucrar en un nuevo hobby. Todo eso cuesta dinero. Fijar una proyección realista de tus necesidades de gasto es clave para definir tu estrategia y vivir la vida que quieres tener cuando te retires. Está estimado que necesitarás algo en el rango del 70% – 90% de tu ingreso pre-retiro para mantener tu estilo de vida estándar.

Planeación de retiro

  • ¿Cuándo deberías empezar?

La respuesta rápida es: hoy. Entre más pronto inicies, la mejor estrategia que tienes posibilidad de planear. Puedes visitar este artículo donde hablamos de cuánto necesitas ahorrar por tu retiro basado en tu edad. Es posible empezar tu planeación de retiro en cualquier etapa de tu vida, un dólar ahorrado es mejor que cero dólares y ciertamente tu “yo” del futuro apreciará cualquier ahorro que tengas.

  • ¿Cuánto deberías ahorrar?

Como explicamos arriba, los expertos recomiendan ahorrar suficiente para obtener algo alrededor del 80% (promedio) de tu ingreso pre-retiro. Si tienes la posibilidad de reemplazar ese porcentaje con tus ahorros, podrás retirarte con tu estilo de vida estándar pre-retiro

  • Planes de retiro

Ve si tu lugar de trabajo ofrece algún plan de retiro como un 401(k). Éste es usualmente un buen lugar para empezar, pero ten en mente que no hay un plan de retiro “perfecto”, tienes que ver por las ventajas pequeñas que tiene cada plan, como beneficios de impuestos o incentivos de ahorro. Hay diferentes planes de retiro, pero los más comunes son:

  • 401(k)

Éste es ofrecido por los empleadores. Tus contribuciones a este plan serán automáticamente tomados de tus cheques de pago. Puedes contribuir hasta $20,500 (2022) por año. Con este plan, pagarás impuestos cuando empieces a hacer retiros de dinero.

  • IRA

En este plan de retiro obtendrás dólares pre-impuestos, lo que significa que pagarás impuestos cuando retires el dinero. También tendrás que empezar a hacer el Mínimo Requerido de Distribuciones a la edad de 72, lo necesites o no. Tu acceso al dinero está más restringido, pero tendrás deducciones en tus contribuciones.

  • Roth IRA

Con este plan de retiro tendrás dólares post-impuestos, lo que significa que pagarás impuestos ahora y tus retiros serán libres de impuestos. Con este plan no estás forzado a hacer retiros de dinero a ninguna edad, pero tienes que tener la cuenta por al menos 5 años para evitar pagar cualquier impuesto. Ten en mente que no tendrás ninguna deducción de impuestos con este plan de retiro.

También puedes ir a este artículo para saber más sobre estos planes de retiro y cuál deberías de escoger dependiendo de tus metas para el retiro.

  • Metas financieras

Hemos hablado de diferentes metas y horizontes de tiempo. Deberías tratar de ahorrar para el retiro a la vez que alcanzas tus otras metas, como pagar tu deuda. Esto puede parecer como si ya no tuvieras espacio para usar tu dinero actual, pero con un presupuesto en orden, puedes alcanzar todas tus metas.

  • Inversiones de retiro

Cuando abres una cuenta de retiro, tendrás la posibilidad de elegir entre un rango de activos donde puedes invertir. Pueden ser bonos o acciones. La mezcla de activos que elijas debe de coincidir con la etapa de vida en la que estés. También necesitas sentirte cómodo con el nivel de riesgo que enfrentas con tu cuenta de retiro. Por ejemplo, alguien que actualmente tiene 57 años podría elegir un portafolio con activos menos volátiles para su cuenta. Por otra parte, alguien que tiene 20 años podría elegir activos más volátiles esperando un retorno más grande. Aunque, la segunda persona tiene más años para recuperar el dinero si los activos pierden valor en algún punto.

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